Киберстрахование в цифрах: как компании оценивают риски и считают убытки

Киберугрозы стали повседневной реальностью, а инциденты — не вопросом «если», а «когда». От атак на поставщиков до утечек в облаке — любой сбой может обойтись бизнесу в миллионы. Но сколько именно? Ответить на этот вопрос помогает количественная оценка киберрисков. Cyber Media разбирает, как компании сегодня страхуются на случай цифровых инцидентов, какие модели считают риски в рублях и насколько реально покрыть ущерб после сложной атаки на IT-ландшафт.

Что такое киберстрахование и зачем оно нужно

Киберстрахование — это способ зафиксировать в договоре то, что раньше было предметом ночных кошмаров ИБ-директоров. Это история про деньги, а точнее — про то, как не потерять все сразу после одного удачного фишинга или просроченного патча. Проще говоря, киберстрахование помогает бизнесу пережить последствия киберинцидента и компенсировать прямые и иногда косвенные убытки. В конкретных суммах — на восстановление инфраструктуры, оплату простоя, суды с клиентами и даже кризисные коммуникации.

Зона ответственности страхового покрытия

То, что раньше списывали на «форс-мажор» или «внутренние резервы», теперь может быть застраховано. Покрытие полиса может включать:

• Расходы на восстановление данных и систем. Например, если шифровальщик поразил инфраструктуру — страховка покроет стоимость расшифровки, если она возможна, услуги ИБ-подрядчиков и закупку нового оборудования.
• Потери от простоя. Сломался ERP или платежка — бизнес не зарабатывает. Страховка может компенсировать простой в денежном выражении, если это прописано в условиях.
• Ответственность перед третьими лицами. Утекли персональные данные клиентов — готовьтесь к искам и штрафам. Здесь в дело вступает страхование ответственности (cyber liability), покрывающее судебные издержки и выплаты по решению суда.
• Реакцию на инцидент. Некоторые полисы включают расходы на PR-поддержку, уведомление клиентов об утечке и расследование инцидента.

Киберстраховка не заменяет ИБ — она работает в дополнение к ним. Наличие антиспама и EDR не отменяет страховки, но и наоборот — страховка не спасет, если политика доступа «открыта всем на чтение».

Что попадает под страховые случаи

Страховой случай — это не только атака хакеров, но и вполне «банальные» истории:

• Шифровальщики (ransomware). В случае успешной атаки страховка может покрыть и восстановление, и часть суммы выкупа, если это допустимо в юрисдикции.
• Фишинг и компрометация учетных записей. Если в результате произошла утечка, перевод денег или внедрение вредоноса — инцидент подпадает под покрытие.
• DDoS-атаки. Особенно актуально для e-commerce, онлайн-банков и сервисов, у которых «время — деньги».
• Утечки персональных данных. Из облака, базы клиентов, CRM — если есть ущерб или регуляторные санкции, страховка вступает в игру.
• Supply chain-атаки. Если контрагент «принес заразу», но ущерб понесли вы — часть полисов уже включает такие случаи.

В зарубежной практике киберстрахование — давно не экзотика. Например, DDoS на e-commerce во время «черной пятницы». Потерянные заказы, недовольные клиенты, падение выручки. Страховая покрыла простой и PR-поддержку.

Михаил Фролов

Заместитель руководителя дизайн-центра микроэлектроники «ХайТэк»

Киберстрахование становится необходимым инструментом управления рисками в условиях роста киберугроз, особенно для компаний с высоким риском и субъектов КИИ. Его низкая популярность в России обусловлена недостаточной осведомленностью, высокой стоимостью, сложностью андеррайтинга, отсутствием обязательных требований, культурными особенностями и ограниченным предложением на рынке.

На российском рынке пока меньше кейсов, но страховые уже предлагают полисы для компаний с оборотом от нескольких сотен миллионов — чаще всего с обязательным аудитом ИБ-систем перед заключением договора.

Какие атаки покрывает страховка и при каких условиях

Большинство страховщиков не работают «вслепую» — они оценивают зрелость ИБ, просят аудит, интересуются, как вы реагируете на инциденты и насколько прозрачна ваша инфраструктура.

Даже при наличии полиса убытки все равно придется документировать, доказывать и защищать перед страховщиком. Чем лучше у вас построены процессы, тем больше шансов на адекватную компенсацию.

Сегодня страховщики стали лучше понимать, как устроена ИБ-инфраструктура, но и требования к страхователю выросли. Недостаточно просто «иметь антивирус» — нужно показать, что риски анализируются, уязвимости закрываются, инциденты отслеживаются. Без этого даже хороший полис может не сработать.

Как оценить киберриски количественно: модели и подходы

Приблизительная оценка киберрисков может стать путем к неоправданным затратам или катастрофическим последствиям. Чтобы разговаривать о рисках на языке денег, нужны количественные подходы. Их не так много, и вот те, что действительно работают в практике ИБ и страхования:

• RiskLens. Коммерческий инструмент, основанный на методологии FAIR. Он который упрощает процесс оценки рисков, собирает данные и помогает визуализировать сценарии. Используется крупными компаниями, имеет API для интеграции в собственные дашборды.
• Байесовское моделирование (Bayesian Modeling). Метод, позволяющий обновлять оценки рисков по мере получения новых данных. Работает гибко, но требует продвинутой аналитики и идеально подходит для компаний с развитой SOC-функцией.

Все эти подходы сходятся в одном: риск — это не «может быть, что-то случится», а конкретная цифра с конкретной вероятностью. 

Максим Захаренко

СЕО «Облакотека»

Из тех подходов, что сейчас используются, я бы выделил FAIR. Он, на мой взгляд, один из самых вменяемых, потому что дает более или менее структурный способ «разложить» риски и прикинуть потери в деньгах, а не просто в баллах от 1 до 5.

Monte Carlo симуляции тоже популярны, особенно в крупных организациях — для моделирования разных сценариев на больших массивах данных. Но тут вопрос в том, насколько компания вообще готова к такой аналитике: нужна зрелая IT- и ИБ-среда, чтобы это все не превратилось в имитацию оценки. У нас в компании такие вещи мы видим чаще у корпоративных клиентов из банковского и госсектора — там и бюджеты на киберриски есть, и требования строже.

Формула расчета проста: риск = вероятность события × масштаб ущерба

Числа для оценки рисков можно брать из нескольких источников: исторические данные, технические оценки, финансовые метрики.

Как страховые компании рассчитывают премию по полису

Когда речь идет о расчете премии по полису киберстрахования, страховые компании оценивают не только риски, но и зрелость системы безопасности организации. 

Максим Захаренко

СЕО «Облакотека»

Что касается того, как страховщики считают премии, то все упирается в аудит. Чем подробнее и прозрачнее инфраструктура, тем понятнее уровень защищенности и рисков. Смотрят на многое — от количества и типа обрабатываемых данных до уровня зрелости процессов ИБ, истории инцидентов и наличия регулярного тестирования, например, тех же бэкапов или DR-планов.

И, конечно, если у компании часть ИТ вынесена в облако, важен еще и уровень самого облачного провайдера — его сертификации, SLA, наличие геораспределенного бэкапа и т. д. Мы, например, часто получаем от клиентов такие запросы: «Дайте документы, подтверждающие, что у вас S3-совместимое хранилище на территории РФ, демонстрирующее, как вы шифруете данные, показывающие, где у вас дублирование». Все это потом идет в досье для страховщиков.

Также очень важен maturity level, то есть, уровень зрелости вашей системы безопасности. Если ваша организация уже перешла от реактивных мер защиты к проактивным и использует современные подходы, такие как машинное обучение для обнаружения аномалий, страховщики будут готовы предложить более выгодные условия.

Технический стек компании тоже играет роль. Чем более сложная инфраструктура с различными слоями защиты, тем сложнее ее оценить, но и премия может быть снижена при условии, что она грамотно настроена. Также важно, насколько организация готова к быстрому восстановлению после инцидента, какие механизмы восстановления данных реализованы, и как быстро можно вернуть систему в рабочее состояние.

Основные метрики, которые учитывают страховые при расчете премии:

• Частота инцидентов. Насколько часто ваша организация сталкивается с атаками, сбоями или утечками. Чем выше частота, тем выше воспринимаемый риск.
• Стоимость простоя. Сколько компания теряет за каждый час или день неработающей инфраструктуры. Влияет на потенциальный размер страховой выплаты.

Все это помогает страховщикам определить риски с высокой точностью, предлагая полисы, которые наиболее соответствуют потребностям бизнеса и уровню угроз.

Особые случаи: готовы ли страховые покрывать «сложные» риски

Когда речь заходит о нестандартных инцидентах (supply chain-атак, zero-day-уязвимостей или проблем в облаке), страховые компании начинают действовать особенно осторожно. Эти риски сложнее предсказать, труднее отследить и почти невозможно полностью исключить. А значит, повышается неопределенность — то, чего страховой рынок не любит больше всего.

Что под капотом:

• Supply chain-атаки. Здесь всегда вопрос: кто виноват и кто пострадавший? Если уязвимость оказалась у подрядчика, но пострадали ваши данные — полис может и не сработать. Многие страховые требуют четко прописанной ответственности в договорах с поставщиками, иначе просто исключают такие инциденты из покрытия.
• Zero-day. Покрываются не всегда — и часто с оговоркой: если атака произошла до появления патча, страховка может не сработать. Некоторые страховщики добавляют специальную надбавку за включение zero-day в полис, при этом оценивая зрелость процессов реагирования и наличие threat intel.
• Инциденты в облаке. Тут все зависит от модели ответственности. Если инфраструктура — на стороне провайдера, а настройки безопасности ваши — страховая будет разбираться, где была ошибка. Четкие SLA с облачными вендорами и аудит логов могут стать решающим фактором.

Страховые компании обычно ограничивают свою ответственность через несколько механизмов. Во-первых, они устанавливают лимиты выплат по конкретным типам рисков — например, по фишингу, ransomware или нарушениям со стороны подрядчиков. Во-вторых, часто прописывается так называемый waiting period: страховое возмещение начинает действовать только после определенного времени простоя, скажем, если сбой длился дольше восьми часов. 

Максим Захаренко

СЕО «Облакотека»

Тут все неоднозначно. С одной стороны, крупные страховщики такие инциденты включают в покрытие, особенно если речь о прямом ущербе. С другой — там будет миллион условий, ограничений, оговорок. Часто ограничивают лимиты или исключают риски, связанные со сторонними подрядчиками, особенно если клиент не может доказать, что контролировал исполнение SLA или провел должный аудит.

В случае с облаком — это как раз зона, где многое зависит от модели ответственности. Если клиент использует IaaS и не обновляет свою ОС — это его зона. А если облачный провайдер не обеспечил должный уровень защиты гипервизора — тогда уже его. Поэтому мы, как провайдер, стараемся быть максимально прозрачными для клиентов и давать все необходимые подтверждения по безопасности, чтобы страховая могла адекватно оценить риск, а клиент — получить нормальное покрытие без «подводных камней».

Кроме того, в полисах могут быть предусмотрены sublimits — сниженные лимиты выплат для инцидентов, связанных с третьими сторонами. И, наконец, полис может не покрывать ущерб, если выяснится, что компания нарушила базовые требования к резервному копированию, логированию или обновлению систем.

Страховые компании готовы обсуждать сложные риски — но на своих условиях. Чем точнее вы понимаете уязвимости своего ландшафта и готовы это документально подтвердить, тем больше шансов на адекватный полис без подводных камней.

Развитие киберстрахования в России

Киберстрахование в России постепенно превращается в рабочий инструмент управления рисками. Если раньше интерес к полисам проявляли в основном крупные корпорации с зарубежными активами, то сейчас на рынок все активнее смотрят и локальные игроки: банки, ритейл, IT-сектор, даже застройщики. Причина проста — всплеск громких утечек и атак, от которых не застрахованы ни государственные системы, ни частный бизнес.

Каждый резонансный инцидент — от компрометации госпорталов до слива персональных данных из CRM — усиливает давление на ИБ и юристов. Финансовые потери, риски исков, репутационный урон. В таких условиях страховой полис становится не просто формальностью, а аргументом на переговорах с инвесторами, клиентами и регуляторами.

Максим Захаренко

СЕО «Облакотека»

Я бы сказал, что рынок киберстрахования в России пока нащупывает свою зрелость. Пока это скорее про крупные компании, у которых уже есть ИБ-политики, процессы и мотивация всерьез этим заниматься. Но по мере роста инцидентов, особенно с учетом последних атак на цепочки поставок, — интерес будет только расти.

И облако здесь тоже играет свою роль: с одной стороны, рисков меньше, если все настроено грамотно, с другой — при неправильной конфигурации потери могут быть масштабными. Поэтому все начинается с базовой гигиены: чем прозрачнее архитектура, процессы и ответственность, тем понятнее цена риска и тем легче застраховаться.

Спрос формируется в основном по инициативе бизнеса, а не сверху. Чаще всего процесс запускает CISO или комплаенс — либо после аудита, либо при заключении контрактов с крупными клиентами, особенно в B2B. Среди активных игроков на рынке — «Ингосстрах», «Согласие», «АльфаСтрахование», «Абсолют». Некоторые делают продукты в партнерстве с ИБ-компаниями, чтобы не просто продавать бумажку, а реально оценивать риски.

Главные барьеры — не в отсутствии интереса, а в регуляторике и практике. Законодательно все еще слабо прописано, что именно покрывает киберстрахование. А сами страховщики боятся неопределенности: нет отработанных моделей оценки, слабая статистика, ограниченный доступ к данным об инцидентах. К тому же многие ИБ-руководители не готовы открывать страховой детали внутренней инфраструктуры.

Михаил Фролов

Заместитель руководителя дизайн-центра микроэлектроники «ХайТэк»

Тренды развития киберстрахования включают рост рынка, ужесточение регуляторных требований, интеграцию ИИ и новых технологий, разработку специализированных продуктов, повышение осведомленности, развитие инструментов андеррайтинга и рост конкуренции. В российской реальности важно учитывать регуляторные требования, санкционные ограничения и культурные особенности, что требует тесного взаимодействия между страховщиками, государством и разработчиками ИБ-решений.

Мы, как разработчики процессоров для ИИ, готовы поддерживать эти усилия, создавая аппаратные платформы, которые усиливают киберстрахование, делая его более эффективным, доступным и соответствующим российским стандартам.

Но рынок все равно движется. За последние два года появилось несколько пилотных программ, где премия связана с maturity level компании. Некоторые страховщики уже начали строить продуктовую линейку: базовый полис для малого бизнеса, расширенный для крупняка с высоким SLA. Постепенно появляются кейсы, когда полис действительно спасает — хотя бы частично компенсирует ущерб и ускоряет восстановление.

Все это — признаки взросления. Пока это не массовый продукт, но вектор понятен: киберстрахование идет по пути D&O, став частью комплексного риск-менеджмента.

Будущее киберстрахования: автоматизация оценки и кастомизация полисов

Будущее киберстрахования — это смена парадигмы. От ручных опросников и формальных аудитов рынок движется к автоматизированной оценке рисков и полисам, которые подстраиваются под реальное состояние инфраструктуры.

Основное направление — персонализированное страхование на основе телеметрии. Представьте, что страховщик получает доступ к обезличенным данным из вашей SIEM или EDR: количество инцидентов, скорость реакции, зрелость процессов. На выходе — не усредненный тариф, а ставка, отражающая именно вашу ситуацию. Чем выше уровень защищенности — тем выгоднее условия.

Параллельно идет интеграция с системами риск-менеджмента. Киберстрахование перестает быть чем-то отдельным и встраивается в общую модель оценки и управления рисками, вместе с антикризисными планами, DRP и бизнес-континьюити.

Через 3–5 лет можно ожидать появления гибких платформ: вы заходите в личный кабинет, подключаете инфраструктуру, система делает скан зрелости — и на основе этого тут же предлагает варианты полиса, лимиты, исключения. Все прозрачно, быстро, с возможностью докупить покрытие «на лету» под конкретный проект или риск. Пока это звучит как фантазия, но страховой рынок уже движется по этой траектории.