Какие банки останутся за бортом: особенности и перспективы цифрового рубля

Центральный банк Российской Федерации собирается выпустить цифровую версию национальной валюты. Согласно идее создателей этой инициативы, от нововведения выиграют как обычные люди и предприниматели, так и финансовая система страны и само государство.

Главное отличие цифровой валюты в том, что она будет храниться не в банках, а в специальных электронных кошельках на платформе Центрального банка. Чтобы иметь возможность работать с цифровым рублем и обслуживать клиентов, банкам потребуется подключиться к этой платформе. В статье рассмотрим плюсы цифрового рубля и как банкам подключиться к платформе ЦБ.

Особенности цифрового рубля

Банк России планирует ввести третью форму рубля — цифровую, которая дополнит существующие наличные и безналичные деньги. Все три формы будут равноценны и равны друг другу.

Цифровой рубль — это уникальный код. Коды хранятся в электронном кошельке на специальной платформе, которую контролирует Банк России. Операции с цифровым рублем будут осуществляться также на этой платформе. Однако владельцам счетов не нужно будет обращаться в ЦБ: они смогут использовать денежные средства через привычные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки. А если счета еще нет, то чтобы его открыть, необходимо обратиться в любой банк, подключившийся к платформе ЦБ.

По мнению российского ЦБ, новая форма валюты упростит платежи, сделав их быстрее и безопаснее. Использование цифрового рубля даст ряд преимуществ:

1. Для физических лиц — это сокращение сроков транзакций, возможность трансграничных переводов, возможность офлайн расчетов, увеличение шансов защиты от мошенников;
2. Для юридических лиц — это сокращение сроков транзакций, возможность трансграничных переводов и сокращение комиссии транзакций;
3. Финансовый рынок получит повышение конкуренции, создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (в частности, смарт-контракты) и развитие новой платежной инфраструктуры;
4. Государство сможет увеличить влияние на кредитную политику, повысить контроль и распределение бюджетных средств и получить информацию о транзакциях ФЛ и ЮЛ. Это позволит повысить прозрачность налоговой базы, а также поможет в борьбе с отмыванием денег и мошенничеством.

Предполагается, что цифровой рубль поспособствует снижению комиссий за переводы и транзакции: операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — минимальными. А еще использование цифровой валюты значительно увеличит скорость транзакций, даст возможность офлайн-расчетов и трансграничных переводов. 

Что делать банку, чтобы внедрить решение по ЦР

12 банков уже участвуют в пилоте операций с цифровыми рублями и более двух десятков планируют присоединиться к пилоту. Предполагается, что со временем все банки будут подключены к платформе ЦБ. Иначе банк может столкнуться со снижением количества клиентов и всеми вытекающими последствия технологического отставания в современном мире.

Для подключения к платформе ЦР необходимо выполнить ряд требований по информационной безопасности, в том числе развернуть собственный Удостоверяющий центр, разделить контуры обработки и контроля, использовать сертифицированные СЗИ, и другие требования к подключению, которые определяет ряд нормативных документов ЦБ. Банк может сделать это самостоятельно или использовать типовое техническое решение.

При самостоятельной разработке банку потребуется провести целый комплекс мероприятий, включая разработку, тематические исследования и интеграцию. Из наиболее трудоемкого: нужно будет пройти ряд тематических исследований у регулятора, которые достаточно дорогостоящие и занимают большое количество времени. Со стороны банка потребуется выделить под проект высокоуровневых специалистов на продолжительный срок для разработки и интеграции решения.

Далеко не каждый банк обладает достаточными ресурсами, чтобы подключиться самостоятельно к платформе ЦБ. Выход из ситуации — воспользоваться типовым решением, предложенным на рынке. Такое решение имеет несколько преимуществ:

1. Банк подключается к платформе ЦБ в максимально короткие сроки;
2. Банк получает уверенность в полном соответствии требований законодательства;
3. Бюджет на внедрение системы известен заранее и в него проще уложиться;
4. Не нужно искать собственные ресурсы для выполнения самостоятельной разработки и внедрения.

Например, комплексное типовое решение по подключению к платформе Цифрового рубля от компании «Траст Технолоджиз», включает в себя:

• набор ПО, которое позволяет интегрировать АБС/ДБО Банка с платформой ЦР;
• необходимые средства защиты;
• работы по внедрению решения;
• сопровождение.

При использовании типового решения задача подключения к платформе ЦБ для банка значительно упрощается: банк заключает договор с производителем типового решения, и компания поставляет необходимое оборудование и ПО, выполняет работы по его интеграции в инфраструктуру банка.

Есть ли перспективы у цифрового рубля: зарубежный опыт цифровых валют

Повсеместное распространение цифрового рубля — лишь вопрос времени, как в случае с появлением и использованием безналичных денег. В мире уже действуют четыре государственные цифровые валюты: Sand Dollar, eNaira, ZiG, Jam-Dex. На этапе пилотного тестирования Цифровая валюта в 18 странах: Китай, Арабские Эмираты, Швейцария, Казахстан, Южная Корея, Франция, Канада, ЮАР, Уругвай, Индия.

Многие страны, включая государства G20, заинтересованы во внедрении цифровых валют как международного средства платежа. В отчете Международного валютного фонда, Всемирного банка и Банка международных расчетов говорится, что использование цифровых валют для трансграничных платежей сократит число посредников, ускорит транзакции и уменьшит общие расходы на проведение платежей.

Вместе с тем, такая форма валюты требует пристального внимания со стороны информационной безопасности, вопросы защиты информации являются приоритетными при интеграции с платформой ЦР.

erid: 2SDnjeimKkn

* Реклама, Рекламодатель, ООО «Траст Технолоджиз», ИНН 7703743429